Sabe quando acontece um imprevisto, você não consegue pagar alguma conta antes da data de vencimento e acaba sendo necessário desembolsar um valor maior do que o planejado para quitar a dívida? Entre as taxas extras cobradas na fatura, os juros de mora costumam ser os mais comuns.
De antemão, os juros de mora funcionam como uma penalidade pelo atraso no pagamento de contas de aluguel, condomínio e internet ou parcelas de um financiamento imobiliário, por exemplo. Assim, os moratórios são uma forma de compensar o credor pelos dias de inadimplência e incentivar o consumidor a ser pontual na quitação do valor em aberto.
Nesse sentido, é fundamental entender o que são juros de mora e como fazer o cálculo da porcentagem de juros permitida por lei. Quer saber mais sobre o conceito, as diferenças entre outros encargos e conferir dicas para evitar esses valores adicionais? Então, continue a leitura deste artigo!
Navegue pelo conteúdo:
- O que são juros de mora?
- Limite legal para juros de mora: quanto pode ser cobrado por lei?
- Como são calculados os juros de mora?
- Diferença entre juros de mora e multa
- Diferença entre juros de mora e juros compensatórios
- Por que os juros e mora atrapalham suas finanças?
- Quando os juros de mora são aplicados?
- É possível negociar a taxa de juros e mora?
- Dicas para evitar os juros de mora
- 1. Saiba quando cada conta vence
- 2. Faça algo que te lembre de pagar
- 3. Planeje seu gastos
- Moradia descomplicada e sem burocracia
Leia também: Juros imobiliários: tudo o que você precisa saber para comprar seu imóvel
O que são juros de mora?
Os juros de mora são cobranças financeiras que incidem sobre uma dívida quando há atraso no pagamento. Ou seja, esse é um encargo adicional cobrado do consumidor quando ele não faz o pagamento do valor em aberto até a data de vencimento da parcela.
Essa taxa de juros de mora está regulamentada tanto pelo Código Civil quanto pelo Código Tributário Nacional e pode ser cobrada quando há atraso no pagamento de aluguéis, contas de consumo, mensalidades escolares, financiamentos imobiliários e outras transações financeiras.
Assim, o cálculo dos juros de mora se baseia no valor da parcela em aberto e na quantidade de dias em atraso. Quando isso acontece, o devedor por ser cobrado um acréscimo de 1% ao mês, que equivale a 0,0333% por dia.
De modo geral, essa cobrança penaliza o consumidor para reduzir os prejuízos financeiros do credor devido à inadimplência. Além disso, também serve como incentivo para que o devedor cumpra com seus compromissos financeiros dentro dos prazos estipulados.
Limite legal para juros de mora: quanto pode ser cobrado por lei?
podem ser superiores a 1% ao mês. Nos casos de falta de pagamento por menos de 30 dias, a cobrança dos juros é de 0,0333% por dia de atraso.
Essa punição acaba servindo como uma ação preventiva à inadimplência, mas não pode superar a porcentagem estipulada pela legislação
Como são calculados os juros de mora?
Quando o devedor estiver inadimplente por mais de 30 dias, deve-se considerar uma cobrança extra de 1% ao mês. Por outro lado, quando o atraso for inferior a esse período, o cálculo leva em consideração o percentual de 0,0333% por dia.
Dessa forma, imagine a seguinte situação: se uma dívida de R$ 1.000 está atrasada a 10 dias, o cálculo seria:
- Valor dos juros: 1.000 (valor da dívida) x 0,01 (1% de juros de mora) x 10 (dias em atraso) / 30 (dias referentes ao mês) = R$ R$ 3,33
Ou seja, o valor atualizado da dívida ficaria em R$ 1.003,33.
Embora o cálculo seja simples e o valor pareça inofensivo, é aqui que muitos se enganam: quanto maior o valor da dívida e maior o número de dias em atraso, maiores serão os juros moratórios.
Além da cobrança dos juros de mora, contas atrasadas também podem ter a incidência de multas e juros compensatórios.
Diferença entre juros de mora e multa
Embora ambos sejam cobranças adicionais aplicadas em caso de atraso no pagamento, os juros de mora e a multa têm diferenças importantes.
Enquanto os moratórios são calculados com base no valor da dívida e no tempo de atraso, a multa é uma cobrança fixa e pré-determinada em contrato que independe do número de dias em inadimplência.
Por exemplo: em uma situação hipotética, pode haver uma cláusula contratual que estipula multa de 2% sobre o valor devido em caso de atraso, além dos juros de mora de 1% ao mês.
Assim, se uma dívida de de R$ 1.000 tem juros de mora no valor de R$ 3,33, a multa referente a 2% seria de R$ 20. No final, a cobrança atualizada fica em R$ 1.023,33.
Diferença entre juros de mora e juros compensatórios
Os juros de mora são aquelas cobranças de caráter punitivo aplicadas pelos dias em atraso no pagamento.
Por outro lado, os juros compensatórios são cobrados com o conhecimento do devedor e estabelecidos previamente em contratos de empréstimos ou financiamentos imobiliários, por exemplo.
Eles fazem parte da operação e é uma forma de compensação à instituição financeira que concede o capital.
Por exemplo, ao financiar um imóvel, os juros cobrados nas parcelas mensais são juros compensatórios, já os moratórios apenas são aplicados quando há atraso no pagamento de uma ou mais parcelas.
Por que os juros e mora atrapalham suas finanças?
Os juros de mora podem comprometer o orçamento, especialmente quando acumulados ao longo do tempo. Afinal, pequenos atrasos em várias contas, como aluguel, energia elétrica e cartão de crédito, podem gerar valores adicionais capazes de prejudicar o planejamento financeiro.
Além disso, a aplicação contínua dos juros de mora pode transformar uma dívida inicialmente gerenciável em um problema financeiro mais grave. Isso ocorre porque o valor devido cresce proporcionalmente ao tempo de inadimplência.
Leia mais: Como organizar finanças: 10 dicas para ter mais controle sobre o seu dinheiro
Quando os juros de mora são aplicados?
A aplicação dos juros de mora pode ocorrer em qualquer situação onde houver atraso no pagamento. Entre as mais comuns, estão:
- Contratos de aluguel: quando o inquilino não paga o aluguel no prazo estipulado;
- Boletos de consumo: como contas de energia elétrica, água ou telefone;
- Parcelas de financiamento: no caso de atrasos no pagamento de empréstimos ou financiamentos imobiliários.
Em geral, a aplicação dos juros de mora começa no dia seguinte ao vencimento da obrigação.
É possível negociar a taxa de juros e mora?
Sim, é possível negociar a taxa de juros de mora, especialmente quando o valor acumulado torna-se muito elevado. Muitos credores estão dispostos a revisar as condições de pagamento para garantir a quitação da dívida e evitar ações judiciais e maiores prejuízos.
Nesse sentido, é importante entrar em contato com a instituição ou empresa o mais rápido possível para verificar as propostas de quitação do débito aberto.
Agora, o consumidor pode recorrer ao Procon ou outros meios judiciais se perceber que está recebendo cobranças abusivas.
Dicas para evitar os juros de mora
Manter as contas em dia é a melhor forma de evitar os juros de mora. Para isso, você pode adotar práticas simples e eficazes no dia a dia. Confira:
1. Saiba quando cada conta vence
O primeiro passo para evitar a taxa de juros de mora é saber quando todas as contas vencem. Isso é especialmente válido para cobranças fixas como luz, água, condomínio, internet e aluguel ou financiamento.
2. Faça algo que te lembre de pagar
Configurar alertas no celular ou automatizar pagamentos são estratégias que ajudam a evitar atrasos. Aliás, você pode usar ferramentas digitais, como aplicativos de bancos e finanças, para registrar as datas finais ou até mesmo agendar o pagamento.
Entretanto, se preferir ferramentas mais tradicionais, você pode usar um caderno para anotar as datas ou até mesmo colar post-its na geladeira. O importante é que o lembrete esteja em um lugar que você visualize com frequência.
3. Planeje seu gastos
Agora que você já tomou atitudes importantes para não atrasar nenhuma conta e, assim, evitar o juros de mora, é hora de pensar no futuro. Por isso, evite compromissos financeiros que ultrapassem sua capacidade de pagamento e monte um orçamento mensal que priorize as despesas fixas.
Feito isso, trace planos e realizações para fazer com o que sobrar. Seja para algo um desejo maior ou para algo mais pontual, o importante é se planejar.
Moradia descomplicada e sem burocracia
Uma dica extra para evitar juros de mora é contar com uma plataforma que facilite os processos para inquilinos e proprietários. No QuintoAndar, a administração de um contrato de aluguel é feita de forma transparente, segura e sem burocracia. Tudo isso de forma 100% digital.
Inclusive, a data do vencimento do pagamento do aluguel é sempre no dia 7 do mês subsequente. Além de receber a fatura por e-mail, você ainda pode acessá-la pelo app do QuintoAndar para não esquecer de pagar.
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