Conquistar a casa própria é um dos grandes desafios da vida adulta, e é por isso que muitas pessoas se perguntam se o consórcio imobiliário vale a pena e se essa é uma solução realmente viável e acessível.
Acontece que essa modalidade de investimento permite que os participantes adquiram um imóvel de forma planejada e sem juros. De modo geral, isso pode superar algumas das principais dificuldades que acompanham a aquisição de uma casa ou apartamento, como a necessidade de comprovação de renda e um bom histórico de crédito para conseguir um financiamento imobiliário.
Então, se você está se perguntando como funciona o consórcio de imóvel e se essa é a melhor opção para você, continue a leitura deste guia para saber mais detalhes sobre essa modalidade.
Navegue pelo conteúdo
- O que é o consórcio de imóveis e como funciona?
- Vantagens do consórcio imobiliário
- Ausência de taxa de juros
- Não há necessidade de pagar uma entrada
- Menos burocracia
- Maior poder de negociação na hora da compra
- Variedade de prazos e planos
- Parcelas facilitadas
- Desvantagens do consórcio de imóveis
- Tempo de espera
- O valor da carta de crédito pode ficar defasado
- Comparação: consórcio imobiliário x financiamento imobiliário
- Quando o consórcio imobiliário vale a pena?
- Quais são os requisitos para participar de um consórcio imobiliário?
- Quais são os custos de um consórcio imobiliário?
- O que considerar na hora de contratar um consórcio imobiliário?
- Como fazer um consórcio de imóvel?
- Selecione uma administradora
- Procure o melhor plano
- Pesquise os custos
- Tire todas as dúvidas do contrato
- Faça os pagamento em dia
- Use o consórcio de imóvel para comprar a sua nova casa!
Leia também: Como é a casa dos sonhos? Conheça as características mais desejadas pelos brasileiros para seu lar ideal
O que é o consórcio de imóveis e como funciona?
O consórcio imobiliário é uma alternativa de autofinanciamento bastante utilizada para a aquisição de imóveis. Nesse modelo, uma administradora financeira organiza um grupo de pessoas com o objetivo comum de conquistar a casa própria.
Esses participantes pagam parcelas mensais, que formam um fundo coletivo, e, a cada mês, pelo menos um integrante do grupo é contemplado com uma carta de crédito que permite a compra do bem.
A contemplação ocorre por sorteios ou lances. Enquanto os sorteios acontecem de forma aleatória, os lances representam uma opção para que os consorciados acelerem a aquisição do bem ao ofertar valores adicionais.
Em outras palavras, ao entrar em um consórcio de imóveis, você se compromete a fazer contribuições periódicas e participar de um sistema coletivo. Esses pagamentos vão para um fundo comum que, mensalmente, concede a carta de crédito a um dos participantes para a compra do imóvel.
É importante lembrar que, mesmo após receber a carta de crédito e adquirir o imóvel, o consorciado deve continuar pagando as parcelas até o fim do período estabelecido em contrato.
Assim, o consórcio oferece uma forma planejada e acessível para quem busca a compra de um imóvel sem enfrentar os juros altos de um financiamento tradicional.
Vantagens do consórcio imobiliário
Para decidir se o consórcio imobiliário vale a pena para você, é importante conhecer as principais vantagens dessa modalidade.
Ausência de taxa de juros
Ao contrário do financiamento imobiliário, o consórcio não cobra taxa de juros. Isso faz uma grande diferença no valor das parcelas, especialmente em períodos de altas taxas de juros, o que pode aumentar significativamente o custo de um financiamento tradicional.
Não há necessidade de pagar uma entrada
Nos financiamentos imobiliários, como os do SFH e o SFI, não é possível financiar 100% do valor do imóvel. Em geral, é necessário desembolsar entre 10% a 20% do valor como entrada.
Por outro lado, no consórcio imobiliário, não há essa exigência. Com a carta de crédito, você pode pagar o valor integral do imóvel sem precisar dar entrada.
Menos burocracia
A simplicidade é outro ponto forte do consórcio imobiliário. O processo para adquirir uma cota é mais rápido e menos burocrático do que solicitar e aprovar um financiamento imobiliário, o que facilita a adesão para muitos.
Maior poder de negociação na hora da compra
Ao ser contemplado com a carta de crédito, você tem em mãos o valor integral do imóvel. Em resumo, isso confere maior poder de negociação, uma vez que permite que o comprador negocie melhores preços e condições na hora de fechar o negócio.
Variedade de prazos e planos
As administradoras de consórcio oferecem diferentes prazos e planos que são adaptáveis às suas necessidades financeiras. Você pode escolher:
- O valor da carta de crédito;
- O valor das mensalidades que se ajustem ao seu orçamento;
- O prazo para quitação das parcelas.
Parcelas facilitadas
Além disso, as administradoras contam com dois tipos de pagamentos:
- Parcelas decrescentes: os valores das parcelas vão diminuindo ao longo do tempo, com as primeiras parcelas sendo as mais altas.
- Parcelas lineares: todas as parcelas têm o mesmo valor, com exceção dos reajustes previstos.
Vale lembrar que, independentemente do tipo de parcela escolhida, haverá correção monetária anual. Normalmente, o índice utilizado é o INCC (Índice Nacional do Custo da Construção), mas pode ser aplicado o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo) ou outro indexador conforme o contrato.
Saiba mais: INCC: o que é, como é calculado e como influencia no financiamento
Desvantagens do consórcio de imóveis
Além de conhecer as vantagens do consórcio imobiliário, é fundamental saber também quais são as desvantagens dessa modalidade. Assim, você poderá analisar os prós e contras com clareza para escolher a melhor maneira de adquirir a sua futura casa ou apartamento.
Tempo de espera
Em primeiro lugar, a maior desvantagem é o tempo de espera. Isso acontece porque os participantes que demoram a ser sorteados ou não fazem lances vencedores podem ter que aguardar até o final do consórcio para ser contemplado pela carta de crédito.
Portanto, é importante considerar esse fator ao planejar a aquisição de um imóvel via consórcio, principalmente se você tiver pressa para obter o bem.
No entanto, como o consórcio é regulamentado e gerido por instituições financeiras, o valor investido é seguro e o consorciado não perde o dinheiro que pagou nas parcelas, mesmo se não for contemplado logo no início.
Ou seja, mesmo que demore, existe uma garantia de que o participante receberá a carta de crédito.
O valor da carta de crédito pode ficar defasado
Se o sorteio demorar para acontecer, há o risco de o preço dos imóveis subir e o valor da carta de crédito ficar desatualizado, mesmo com os reajustes anuais feitos pela administradora do consórcio.
Dessa forma, ao entrar em um consórcio imobiliário com a intenção de comprar um imóvel de três quartos, por exemplo, é possível que, ao ser contemplado, o valor da carta só seja suficiente para adquirir uma propriedade menor, como um imóvel de dois quartos, por exemplo.
Essa mesma situação pode fazer com que o contemplado tenha que buscar imóveis em bairros com valores mais acessíveis.
Leia também: Consórcio ou financiamento imobiliário: qual a melhor opção, o que considerar e como escolher
Comparação: consórcio imobiliário x financiamento imobiliário
Escolher entre consórcio imobiliário e financiamento imobiliário é uma decisão importante na hora de adquirir um imóvel. Afinal, cada uma dessas opções tem características específicas que podem atender diferentes perfis de compradores.
Conheça abaixo as principais diferenças entre consórcio e financiamento:
| Consórcio imobiliário | Financiamento Imobiliário | |
| Juros | Não há cobrança de juros, mas podem ocorrer reajustes anuais na mensalidade, baseados em índices de mercado, como o INCC ou o IPCA. | Há a cobrança de juros sobre o valor emprestado, o que aumenta o valor total a ser pago pelo imóvel. Dependendo do período, as taxas podem ser altas e impactar significativamente o custo final. |
| Entrada | Não exige pagamento de entrada. O valor do imóvel é coberto integralmente pela carta de crédito. | É necessário pagar uma entrada, que geralmente corresponde a 20% ou mais do valor do imóvel. O restante é financiado pelo banco. |
| Tempo | A aquisição do imóvel pode demorar, já que o consorciado depende de ser sorteado ou oferecer o maior lance para ser contemplado. | Assim que o banco liberar o financiamento, a compra pode ser imediata. |
| Burocracia | O processo de adesão é mais simples e exige menos comprovação de renda e análise de crédito do que o financiamento. | Envolve uma análise rigorosa de crédito e comprovação de renda. Os bancos avaliam a capacidade de pagamento do comprador. |
| Valor final | Como não há juros, o valor total pago é equivalente ao valor do imóvel, somado às taxas administrativas e eventuais reajustes. | Devido aos juros, o valor total pago ao final do financiamento pode ser maior do que o preço original do imóvel. |
| Parcelas | As parcelas podem ser ajustadas ao longo do tempo, mas a variação é limitada e ocorre principalmente pelos reajustes anuais. | As parcelas são fixas e definidas no contrato, mas é possível renegociar prazos e taxas em determinadas situações. |
Quando o consórcio imobiliário vale a pena?
De antemão, o consórcio imobiliário vale a pena especialmente para quem prefere planejar a compra de um imóvel a médio ou longo prazo e deseja evitar os juros elevados dos financiamentos tradicionais.
Um dos principais benefícios do consórcio é a ausência de juros, o que torna o valor total pago consideravelmente menor em comparação ao financiamento imobiliário. Além disso, essa modalidade exige paciência, pois a aquisição do imóvel ocorre por meio de sorteios mensais ou lances, sendo ideal para quem pode esperar pela contemplação.
Outra vantagem do consórcio é a disciplina financeira que ele proporciona. As parcelas mensais funcionam como uma poupança forçada, garantindo que o valor pago ao longo do tempo se transforme em uma carta de crédito para a compra do imóvel.
Isso faz com que o consórcio seja uma boa escolha para quem tem dificuldade em poupar por conta própria, mas quer organizar as finanças para realizar o sonho da casa própria.
Por fim, essa também é uma boa opção para quem não tem recursos para dar uma entrada. Afinal, enquanto o financiamento imobiliário geralmente exige de 10% a 20% do valor do imóvel como entrada, no consórcio essa necessidade não existe.
Quais são os requisitos para participar de um consórcio imobiliário?
Para participar de um consórcio imobiliário é necessário ter mais de 18 anos e ser brasilero, ou ter residência brasileira. Também é preciso apresentar alguns documentos, como:
- CPF;
- RG;
- Comprovante de residência.
Após a contemplação do consórcio, pode ser exigida a apresentação da Certidão de Nascimento ou de Casamento.
Algumas empresas podem exigir também um comprovante de renda no momento da contratação do consórcio. Nesse caso, é possível apresentar os três últimos holerites, para quem é CLT; ou cópia da declaração do Imposto de Renda, para quem é autônomo.
Quais são os custos de um consórcio imobiliário?
Os custos de um consórcio imobiliário envolvem:
- Taxa de administração: consiste na remuneração da administradora. Costuma equivaler a 23% do valor da carta de crédito, sendo que a cobrança é diluída;
- Seguro: costuma ser um serviço adicional e nem sempre é obrigatório. Também é diluído ao longo das parcelas;
- Fundos de reserva: é um valor pago para evitar imprevistos, como a inadimplência de algum consorciado. O percentual é variável.
De toda forma, vale a pena saber que esses custos costumam equivaler a até mais do que 20% do valor do imóvel. Então, é importante analisar todos os aspectos e fazer comparações com o financiamento. Assim, você escolhe o melhor consórcio imobiliário.
O que considerar na hora de contratar um consórcio imobiliário?
Ao considerar um consórcio imobiliário, é fundamental verificar a reputação da instituição financeira que está administrando o grupo. Além disso, fique atento às taxas de administração e às condições do consórcio. Afinal, esses valores impactará diretamente o custo da carta de crédito e o número de parcelas a serem pagas.
É importante avaliar também a quantidade de parcelas, o valor mensal e o total da carta de crédito para escolher o imóvel ideal de acordo com seu orçamento.
Lembre-se de que consórcios com parcelas muito baixas podem não atender às suas expectativas, enquanto valores altos podem prejudicar suas finanças.
Consórcios mais longos podem resultar em parcelas menores, mas isso pode atrasar a realização do sonho da casa própria. Pesquise as opções disponíveis, considerando as taxas de administração e a qualidade do serviço prestado.
Verifique também se a administradora é autorizada pelo Banco Central e não esqueça de ler o contrato com atenção para garantir que todos os detalhes, como direitos e deveres, estejam claros.
Leia também: Entenda por que o consórcio contemplado pode ser o caminho mais seguro para adquirir bens e serviços
Como fazer um consórcio de imóvel?
Veja o passo a passo de como fazer um consórcio:
Selecione uma administradora
Veja a lista das administradoras de consórcio no site do Banco Central e entre em contato com algumas delas. Verifique se estão regularizadas, para evitar problemas.
Procure o melhor plano
A adesão ao plano pode ser feita de três formas diferentes:
- Entrar em um grupo já formado e em andamento, mas no qual ainda há vagas;
- Ocupar o espaço de um cotista desistente;
- Adquirir a cota de um cotista e fazer a transferência.
A última alternativa deve ser autorizada pela administradora do consórcio. Caso contrário, você poderá ter problemas.
Pesquise os custos
Todas as taxas e cobranças estão definidas em contrato. Faça uma boa pesquisa para verificar o que compensa mais no quesito financeiro.
Tire todas as dúvidas do contrato
Leia as cláusulas e conheça todos os detalhes do contrato. Verifique como será o reajuste das parcelas, qual será a periodicidade e mais. Se tiver dúvidas, questione.
Faça os pagamento em dia
Todas as parcelas devem ser quitadas na data de vencimento. É importante atentar a esse prazo para evitar a inadimplência.
Além disso, os participantes que não fazem os pagamentos regulares não podem ser contemplados com a carta de crédito.
Leia também: Financiamento reprovado? Conheça os principais motivos e saiba o que fazer agora
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