Quem possui um financiamento ativo sabe que o pagamento de juros ao longo do tempo representa um custo bem significativo no valor total da dívida. Nesse sentido, uma das formas mais eficazes de reduzir esse custo e economizar no decorrer do contrato é saber qual a melhor data para amortizar financiamento.
Afinal, embora pareça apenas um detalhe, escolher a data certa para fazer pagamentos adicionais pode impactar diretamente no quanto você irá economizar.
Por isso, entender como o pagamento antecipado impacta no saldo devedor, quais são os principais tipos de amortização e qual dia é mais estratégico em termos de economia pode te ajudar a reduzir mais parcelas e pagar menos juros.
Se interessou pelo assunto? Então, continue a leitura deste guia para conhecer os detalhes de como e quando amortizar com mais eficiência. Vamos lá?!
Navegue pelo conteúdo:
- O que é amortização de financiamento?
- Tipos de amortização
- SAC
- PRICE
- Sistema Americano e Misto
- Melhores datas para amortizar seu financiamento?
- Por que a data de amortização é importante?
- Fatores a considerar ao escolher a data
- Como calcular os benefícios da amortização
- Dicas práticas para amortizar seu financiamento
- 1. Entenda as regras do seu contrato
- 2. Escolha o valor ideal para amortizar
- 3. Pague diretamente ao banco
- 4. Antecipe sempre que possível
- Financie seu imóvel com o QuintoAndar
Leia também: Como calcular um financiamento de imóvel: passo a passo completo
O que é amortização de financiamento?
A amortização de um financiamento é o processo de pagamento adiantado de valores ao banco com o objetivo de reduzir os juros e, consequentemente, o valor total da dívida.
Ou seja, quando o devedor opta por amortizar, isso significa que ele irá fazer pagamentos extras que serão descontados diretamente nos juros. Com isso, o saldo devedor total é automaticamente reduzido.
Por exemplo: imagine que você possui um saldo devedor total de R$ 100.000 em um financiamento imobiliário. Além de pagar as prestações mensais, também é possível fazer pagamentos por fora que serão abatidos nos juros.
Além de reduzir o valor total da dívida, isso também pode reduzir a quantidade de parcelas pendentes. Entretanto, essa economia depende de fatores como o tipo de amortização escolhida e a data da amortização.
Tipos de amortização
Existem diferentes formas de amortizar uma dívida, e é justamente essa escolha que irá impactar na redução dos juros. No Brasil, os sistemas mais comuns de amortização são o SAC e o Price, mas também existem opções como o Sistema Americano e o Sistema de Amortização Misto (SAM), por exemplo.
Entenda abaixo as principais características de cada um:
SAC
O Sistema de Amortização Constante (SAC) é um dos mais escolhidos na hora de financiar um imóvel. Nessa tabela, as prestações do financiamento imobiliário são decrescentes e diminuem com o passar dos mesmo.
Ou seja, enquanto os juros e o valor das parcelas são mais altos no início, esses mesmos valores vão reduzindo com o passar do tempo.
Do mesmo modo, o sistema de amortização da tabela SAC é constante. Isso significa que embora o valor principal seja sempre o mesmo, os juros vão diminuindo ao longo do tempo. Além disso, como são juros simples – e não compostos -, isso também significa que os juros não acumulam e que o devedor poderá pagar menos ao final.
Justamente por isso, esse é o sistema mais recomendado pelas instituições bancárias. Outro detalhe importante é que é possível quitar o financiamento de forma mais rápida no SAC, já que há uma diminuição do saldo devedor.
Entretanto, fique atento aos seguintes detalhes:
- Embora as parcelas diminuam ao longo do tempo, os juros também variam de acordo com o mercado;
- É preciso estar preparado para parcelas iniciais mais altas;
- Pelo valor inicial mais alto, é necessário comprovar renda suficiente para arcar com os primeiros meses do financiamento.
PRICE
Já na tabela Price, as parcelas são fixas ao longo de todo o contrato, ou seja, o devedor não pagará mais no início. Por isso, as prestações são compostas por uma parcela crescente de amortização e uma parcela decrescente de juros.
Entretanto, apesar de parecer mais conveniente no início, o Price pode não ser tão vantajoso para quem pretende reduzir o saldo devedor rapidamente. Afinal, os juros cobrados são maiores no início do contrato.
Todavia, uma das maiores vantagens da tabela Price é que o devedor saberá exatamente quanto irá pagar – o que confere mais estabilidade ao planejamento financeiro.
Saiba mais: Tabela Price ou SAC: Qual é melhor para financiamento imobiliário?
Sistema Americano e Misto
Embora o SAC e o Price sejam os sistemas mais comuns no Brasil, existem outras formas de amortização que podem ser negociadas com as instituições financeiras.
No Sistema de Amortização Americano (SAA), por exemplo, o devedor irá pagar os juros ao longo do contrato. Com isso, o valor principal será quitado de uma única vez ao final do prazo.
Já o Sistema de Amortização Misto (SAM) combina características do SAC e do Price. Com isso, é possível pagar um valor menor de juros se comparado à tabela Price, ao mesmo tempo em que evita parcelas com valores mais altos no início do financiamento – como é o caso da tabela SAC.
Melhores datas para amortizar seu financiamento?
A melhor data para amortizar o financiamento é no dia de vencimento da parcela. Nesta data, o saldo devedor inclui o valor atualizado dos juros, o que permite que o pagamento antecipado tenha um impacto maior.
Do mesmo modo, amortizar antes ou depois do vencimento pode resultar em juros adicionais ou menos aproveitamento do saldo atualizado.
Ou seja, quem escolhe amortizar antes ou depois do vencimento pode acabar reduzindo uma quantidade menor de parcelas, enquanto quem opta por amortizar no dia do vencimento do financiamento pode conseguir diminuir um número maior de prestações.
Por exemplo, imagine o cenário hipotético: a prestação do seu financiamento vence no dia 10, mas você recebeu rendimentos extras 5 dias antes. Ao invés de amortizar de imediato, guarde os valores e use-os apenas no dia do vencimento da prestação. Assim, é possível economizar ainda mais.
Por que a data de amortização é importante?
Saber qual a melhor data para amortizar financiamento pode ajudar a reduzir ainda mais os juros.
Dessa forma, amortizar no dia do vencimento da parcela pode ser mais vantajoso porque, neste momento, o saldo devedor já foi atualizado com o valor da parcela. Assim, ao amortizar na data final do pagamento, é possível abater mais juros e ter uma economia mais expressiva.
Funciona assim: ao amortizar exatamente no dia em que a parcela vence, você atua sobre o saldo atualizado que inclui os juros calculados até aquele momento.
Fatores a considerar ao escolher a data
Ao planejar a amortização do seu financiamento, considere os seguintes fatores:
1. Lembre-se de amortizar na data certa
Amortizar no dia do vencimento permite que o abatimento atue sobre o saldo atualizado. Assim, é possível aumentar a eficiência e economia da amortização.
2. Taxa de juros
Financiamentos com taxas de juros mais altas são mais impactados pela amortização. Isso acontece porque a economia nos juros tende a ser maior. E é justamente por isso que a tabela SAC costuma ser a mais recomendada por instituições financeiras.
3. Amortizar no prazo ou na parcela?
Se você está em busca de economia, amortizar no prazo total pode ser bem mais vantajoso do que reduzir a parcela. Afinal, isso resulta tanto em diminuição dos juros quanto na redução do número de parcelas totais.
4. Planejamento financeiro
Antes de fazer um financiamento imobiliário, faça um planejamento que permita reservar uma quantia para amortizar financeiramente. Isso te ajudará a quitar a dívida de forma mais rápida.
Leia também: Parcelas decrescentes no financiamento imobiliário: o que são, como calcular, vantagens e desvantagens
Como calcular os benefícios da amortização
Para calcular os benefícios da amortização, você pode utilizar simuladores de financiamento. Essas ferramentas permitem que você visualize o impacto de uma amortização sobre o saldo devedor e os juros.
Basta inserir o valor que pretende amortizar e a data do vencimento. Em seguida, o simulador fornecerá uma estimativa de economia para que você possa verificar o quanto irá economizar nos juros totais e qual será a nova configuração das parcelas.
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Dicas práticas para amortizar seu financiamento
Se você está pensando em amortizar o seu financiamento para quitar a dívida em menos tempo, é importante seguir algumas dicas. Aqui estão elas:
1. Entenda as regras do seu contrato
Antes de assinar qualquer documento de liberação de financiamento, revise as condições de amortização presentes no contrato. Afinal, embora a tabela SAC possa parecer mais vantajosa, tudo vai depender dos seus objetivos e capacidade de pagamento.
Acontece que cada instituição financeira pode oferecer regras diferentes para antecipar o pagamento do saldo devedor. Isso inclui, inclusive, possíveis taxas e limites. Dessa forma, ter certeza sobre as condições e possíveis custos adicionais garante que você aproveite as melhores oportunidades para reduzir a dívida ao longo do tempo.
2. Escolha o valor ideal para amortizar
Amortizar um financiamento não significa, necessariamente, quitar a dívida de uma vez. Escolha um valor adequado para reduzir a dívida para que você seja capaz de diminuir o saldo devedor sem comprometer o orçamento.
Para isso, planeje o valor de amortização com cuidado e lembre-se de considerar seus ganhos, despesas e objetivos de médio e longo prazo. Assim, será possível equilibrar a redução dos juros e manter a flexibilidade financeira.
3. Pague diretamente ao banco
Ao invés de repassar os valores a terceiros, opte por fazer o pagamento diretamente à instituição financeira que detém o contrato. Com isso, o saldo devedor será atualizado com mais agilidade e você ainda vai evitar erros de processamento.
4. Antecipe sempre que possível
Faça pagamentos extras sempre que isso for viável. Por exemplo, se você recebe bonificações, décimo terceiro salário ou outras fontes de renda, aproveite esses recursos para amortizar seu financiamento no dia do vencimento da parcela.
Afinal, pequenas amortizações realizadas de forma periódica podem fazer grande diferença ao longo do tempo, uma vez que reduzem o saldo devedor e o total de juros pagos.
Entretanto, lembre-se que a amortização não deve comprometer seu orçamento mensal. Por isso, amortize apenas quando for viável de forma a não comprometer o seu orçamento principal.
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