Quem pretende comprar ou alugar um imóvel, precisa passar por uma análise de crédito para comprovar para o banco ou para o proprietário da unidade imobiliária que tem condições de pagar o valor do aluguel ou de pagar as parcelas do financiamento imobiliário.
Para que esse procedimento seja realizado, você precisa informar a sua renda e a fonte dela, além de entregar uma série de documentos para comprovar que você tem condições financeiras de pagar pelo imóvel que vai ocupar.
É possível aumentar as suas chances de ter a sua análise de crédito aprovada adicionando a renda de outra pessoa. Contudo, para que isso ocorra, esse indivíduo também precisa apresentar os documentos necessários para a avaliação da renda e assinar o contrato de locação ou os documentos do financiamento imobiliário.
Entenda como é feita essa avaliação e quais critérios são utilizados.
Confira o que você vai ler aqui:
- O que é análise de crédito e qual a sua importância?
- Qual a diferença entre análise de crédito e avaliação de crédito?
- Como funciona a análise de crédito?
- Quais são os fatores considerados na análise de crédito?
- Quais são as principais etapas da análise de crédito?
- Como o score de crédito é calculado?
- Onde consultar seu score de crédito?
- Quais são os documentos necessários para a análise de crédito e comprovação de renda?
- Funcionário CLT
- Aposentado/pensionista
- Autônomo/profissional liberal
- Funcionário público
- Empresário
- Renda proveniente aluguéis
- Estudante/bolsista
- Diretor estatutário de empresa
- Existem alternativas para quem tem restrições no crédito?
- Como funciona a análise de crédito no QuintoAndar?
- Avaliação de crédito
- Antecipação de avaliação de crédito
- Seu próximo imóvel está no QuintoAndar
O que é análise de crédito e qual a sua importância?
A análise de crédito é um procedimento realizado para verificar se a pessoa tem condições de arcar com os compromissos financeiros que pretende assumir.
No caso da análise de crédito imobiliário, essa verificação é feita para checar se o indivíduo que deseja alugar ou comprar um determinado imóvel tem condições de pagar o aluguel, ou as parcelas do financiamento.
Essa análise é feita por meio dos documentos que a pessoa envia para o banco ou para a imobiliária responsável pelo aluguel de um imóvel, que consultam os dados da pessoa nas instituições protetoras de crédito. Alguns dos aspectos analisados nesse processo são a sua renda, histórico de crédito e perfil financeiro.
Realizar a análise de crédito é fundamental para evitar a inadimplência, que ocorre quando um credor deixa de pagar as suas contas, como o aluguel ou as parcelas de uma linha de crédito imobiliária.
Qual a diferença entre análise de crédito e avaliação de crédito?
A avaliação de crédito é uma etapa que antecede a análise de crédito. O QuintoAndar, por exemplo, após coletar alguns dados da pessoa que está interessada em um imóvel, usa todo o aparato tecnológico de sua plataforma digital para, de forma automática, em poucos minutos, avaliar se você terá ou não o seu crédito aprovado.
Como funciona a análise de crédito?
A análise de crédito é feita com base nas suas informações pessoais e de crédito. Assim, são usados CPF, estado civil, telefone, profissão, nível de escolaridade, renda e endereço, por exemplo.
Ainda são considerados fatores externos, como a situação financeira do país e os indicadores econômicos. Isso porque esses aspectos podem influenciar a sua capacidade de pagamento.
Por exemplo, quando há um grande nível de inadimplência, há uma boa chance de que a pessoa que passa pela análise de crédito também atrase o pagamento. Então, mesmo que o histórico seja positivo, pode gerar uma cobrança de taxa de juros mais elevada.
Essa é a importância da análise de crédito na aquisição de moradia. Então, como fica no caso do aluguel? Bom, os fatores externos podem prejudicar o processo de locação e aumentar a chance de recusa.
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Quais são os fatores considerados na análise de crédito?
Os principais fatores considerados em uma análise de crédito imobiliário são:
- No caso de aluguel, possuir uma renda superior a 2,5 vezes o valor total, que inclui: aluguel, condomínio, IPTU e seguro-incêndio;
- No caso de compra de imóvel, o valor da parcela do financiamento não pode ultrapassar o limite de 30% da sua renda mensal;
- Ter um bom histórico de crédito;
- Ter um bom relacionamento com as instituições financeiras;
- Ter uma nota boa (Score) junto aos principais serviços de proteção ao crédito, como o Serasa e o SCPC Boa Vista.
Quais são as principais etapas da análise de crédito?
As principais etapas da análise de crédito são o cadastro, o crédito e a cobrança. Esses fatores devem seguir parâmetros preestabelecidos, que são definidos pelo credor.
Veja o que caracteriza cada uma dessas etapas:
- Cadastro: busca coletar os dados para conhecer o cliente. Inclui comprovantes de renda e endereço, contracheque, etc.;
- Crédito: é a etapa mais importante, na qual se concede o crédito e se analisa o risco da operação;
Cobrança: ocorre quando há inadimplência ou atraso no pagamento. Nesse caso, pode-se criar uma régua de cobrança e adotar outros procedimentos, desde que sigam o que está determinado no Código de Defesa do Consumidor.
Como o score de crédito é calculado?
O cálculo do score é feito levando em consideração diferentes fatores, sendo que cada um deles apresenta um peso no cálculo final. Os aspectos analisados nesse processo são:
- Compromisso com o crédito (histórico de pagamentos);
- Registro de dívidas e pendências;
- Consulta de empresas ao CPF;
- Evolução financeira (histórico de crédito construído ao longo dos anos).
Onde consultar seu score de crédito?
Você pode consultar o seu score no site do Serasa e do SPC de maneira gratuita. Também é possível baixar o aplicativo dessas instituições no celular e fazer essa pesquisa por meio do dispositivo móvel.
Quais são os documentos necessários para a análise de crédito e comprovação de renda?
Os documentos solicitados variam de acordo com a natureza da renda de cada pessoa que comporá o contrato de locação. Eles podem ser:
Funcionário CLT
- Holerites dos últimos 3 meses;
- Carteira de Trabalho (CTPS).
Aposentado/pensionista
- Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
- Extrato trimestral do INSS ou Instituição Pagadora;
- Recibos de pensão: 3 últimos meses completos.
Autônomo/profissional liberal
- Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos.
Funcionário público
- Holerites dos últimos 3 meses.
Empresário
- Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
- Contrato Social e/ou Declaração de firma individual.
Renda proveniente aluguéis
- Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
- Contrato de locação.
Estudante/bolsista
- Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
- Comprovante de pagamento de bolsa – 3 últimos meses completos;
- Comprovante formal com registro do prazo de concessão da bolsa / contrato do estágio.
Diretor estatutário de empresa
- Extratos bancários de pessoa física: 3 últimos meses completos;
- Pró-labore de retirada mensal – 03 últimos meses;
- Ata de Constituição ou ata da última eleição de Diretoria.
Existem alternativas para quem tem restrições no crédito?
Sim, existem alternativas para quem tem restrições no crédito. Para quem deseja alugar um imóvel, é possível conseguir um fiador ou fazer um depósito caução. Já para o financiamento imobiliário, é possível compor renda com um parceiro ou um familiar.
De toda forma, esse processo deve ser feito dentro do que é determinado pelo credor. Portanto, o ideal é verificar as opções existentes.
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Como funciona a análise de crédito no QuintoAndar?
Líder em aluguel residencial no Brasil, o QuintoAndar é uma plataforma de moradia que já nasceu com as soluções para agilizar ao máximo esse processo.
Como o procedimento é muito eficiente, elimina a necessidade de outras burocracias, como a obrigatoriedade de um fiador de aluguel, por exemplo. Veja abaixo como funciona:
Avaliação de crédito
A avaliação de crédito acontece após a escolha de um imóvel e envio de proposta de locação ou compra ao proprietário. Chegando nesta etapa, basta você informar nome, CPF, natureza de renda e remuneração bruta mensal das pessoas que estarão com você no contrato. O resultado é automático e acontece em poucos minutos.
No momento em que escolher um imóvel e enviar a proposta de locação para o proprietário, a avaliação de crédito leva poucos minutos. No caso do financiamento, não depende do QuintoAndar e o processo é um pouco mais longo, variando de acordo com o banco.
Antecipação de avaliação de crédito
Agora, também é possível saber se está aprovado na avaliação de crédito antes mesmo de uma visita ou proposta. Em 2 minutos, você tem o resultado e fica ainda mais perto da sua próxima moradia.
Para realizar a avaliação de crédito, selecione o imóvel de interesse e clique em “Fazer avaliação de crédito”. Preencha os dados básicos necessários para a avaliação e obtenha o resultado.
O QuintoAndar oferece também a possibilidade de você refazer a avaliação com um novo grupo de locatários ou ainda com uma pessoa que alugará ou fará o financiamento com você, fazendo uma composição de renda.
Para ter essa nova chance, considere escolher pessoas que:
- Tenham bom score nos órgãos de proteção de crédito;
- Tenham boa probabilidade de pagamento, considerando oscilações de renda;
- E que, em conjunto, consigam comprovar uma renda de pelo menos 2,5 vezes o valor do pacote do imóvel (aluguel, condomínio, IPTU e seguro incêndio) ou comprometimento máximo de 30% da remuneração mensal.
Você pode refazer a avaliação prévia de crédito quantas vezes precisar até obter um resultado positivo, mas o resultado só será diferente se o grupo de locatários for alterado.
O resultado de uma avaliação para o grupo de locatários utilizado tem validade de 30 dias. Mas é importante que você atente ao prazo para realizar a avaliação prévia e enviar os documentos para análise de crédito, que é de até 5 dias corridos após a proposta de locação ou compra ser aprovada pelo proprietário do imóvel desejado.
Seu próximo imóvel está no QuintoAndar
Agora que você já sabe como funciona a análise de crédito, acesse o site do QuintoAndar e comece a procurar hoje mesmo o seu próximo imóvel. Na nossa página, você vai encontrar várias opções de casas e apartamentos em todo o Brasil.
