Entenda o que é o saldo devedor no financiamento, como calcular e reduzir sua dívida

O saldo devedor representa o quanto da dívida ainda está em aberto e quanto falta para quitar o financiamento. O gerenciamento de saldo devedor é fundamental para você tomar decisões, inclusive a de fazer amortizações para reduzi-lo.

Por Redação - 25/08/2023 às 11:31
Atualizado: 11/09/2024 às 17:06
Um casal de homem e mulher negros olham um documento em cima de uma bancada na cozinha.

Quando você fizer um financiamento habitacional, vai se deparar com algumas questões burocráticas. Uma delas é o saldo devedor, que indica quanto você ainda tem de pagar para o banco.

Portanto, esse valor muda todos os meses, conforme você paga as prestações. Além disso, esse número é relevante para a declaração anual do Imposto de Renda e outras situações que podem acontecer.

Por isso, entenda o que é saldo devedor no financiamento, como calcular e reduzir sua dívida.

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O que é o saldo devedor?

O saldo devedor é o valor que falta para pagar uma dívida, considerando a quantia emprestada ou financiada mais os juros e encargos da transação. Esse termo é usado em todas as operações financeiras com pagamento parcelado, sendo que seu montante vai sendo reduzido conforme as prestações são pagas. 

O que é saldo devedor em um financiamento imobiliário?

O saldo devedor em um financiamento imobiliário é o montante que falta para quitar a dívida total, considerando juros, encargos e quantia financiada. Esse valor aparecerá também no consórcio. Em qualquer um dos casos, esse termo é conhecido como saldo negativo e diminui todos os meses.

Assim, esse valor em aberto tem relação direta com o ato de não quitar financiamento. Portanto, ter alguma quantia a pagar não significa que você está inadimplente.

Na verdade, você só corre o risco de entrar para a lista de CPFs negativados se alguma parcela tiver vencido sem que tenha sido paga. Ou seja, a inadimplência e saldo devedor não estão interligados.

Leia Também: Entenda como as taxas de juros no financiamento imobiliário funcionam e saiba como pagar menos

Como o saldo devedor é calculado ao longo do tempo?

O saldo devedor é calculado ao longo do tempo pela subtração das parcelas já quitadas do financiamento do total do financiamento. O problema é que essa contabilização não é tão simples, pois há acréscimo de juros e encargos. Ou seja, pouco adianta considerar somente as prestações, porque o resultado estará errado.

Para entender esse cenário, é preciso saber que a parcela mensal do financiamento é composta por amortização e juros. Por isso, é necessário saber qual modalidade foi escolhida.

De modo geral, existem 4 principais sistemas de amortização:

  • Tabela Price;
  • Sistema de Amortização Crescente (SAC);
  • Sistema Americano;
  • Sistema de Pagamento Único.

Os mais usados no Brasil são Tabela Price e SAC. De toda forma, cada um deles tem um cálculo diferente. Portanto, eles interferem no ato de reduzir o saldo devedor.

No caso da Tabela Price, o gerenciamento de saldo devedor é mais complicado, porque o valor da dívida demora mais para cair. Assim, a amortização cresce todos os meses, sendo que há um pagamento de juros mais elevado.

Por sua vez, no SAC, a amortização das parcelas é igual, o que faz a dívida ser reduzida com mais rapidez. Portanto, é mais indicado para quem não tem projeção de aumento de renda.

Qualquer que seja o caso, o cálculo do saldo devedor torna-se complicado. Por isso, é melhor verificar diretamente com o banco como quitar financiamento, reduzir essa dívida e gerenciá-la.

Além disso, esse montante pode sofrer variações ao longo do tempo. Geralmente, isso acontece devido a 3 fatores:

  • Valor da parcela;
  • Prazo de pagamento;
  • Juros incidentes.

Como saber o meu saldo devedor?

Você pode saber o seu saldo devedor diretamente com o credor da dívida. No caso do financiamento imobiliário, com o banco que efetivou a operação. Ele trará a informação rapidamente, considerando a cobrança de juros e encargos, além do valor fixo das parcelas.

Vale a pena reforçar que muitas instituições financeiras já oferecem essa informação via aplicativo. Assim, você nem precisa ir a uma agência fazer o pedido para ter acesso ao dado.

O que significa solicitar saldo devedor?

Solicitar saldo devedor significa consultar em quanto está a dívida atual e qual valor você deveria oferecer ao banco para quitar o financiamento. Como o cálculo da quantia é complexo, essa é a forma mais segura de ter essa informação.

Como usar o saldo devedor?

Você não pode usar o saldo devedor, porque ele é a dívida ainda existente com o banco. No entanto, é possível negociar tanto o débito em aberto quanto o prazo de financiamento. Caso você tenha alguma prestação inadimplente, essa alternativa é válida e pode envolver um período de carência.

Leia também: Como conseguir juros mais baixos para comprar imóvel

Como funcionam os juros e as amortizações no financiamento imobiliário?

Os juros e as amortizações no financiamento imobiliário funcionam a partir da redução mensal da dívida, conforme é feito o pagamento das parcelas. Outra possibilidade é reduzir o saldo devedor quitando a prestação mensal e a última do contrato que está em aberto.

Essas duas formas são válidas para quitar financiamento. Ainda existem os sistemas de amortização, como já vimos. 

No caso do SAC, o mais usado no Brasil, há uma amortização mensal. O valor das prestações diminui, porque você paga mais juros no começo do que no final. Por isso, torna-se possível reduzir o saldo devedor com mais rapidez.

Já na Tabela Price, o valor da parcela se mantém constante, mas a quantia paga muda. Isso porque a amortização começa pequena e cresce com o tempo.

Assim, quem paga uma parcela baixa precisa de mais tempo para quitar o financiamento. Com isso, os juros são mais elevados.

Como os pagamentos antecipados impactam o saldo devedor?

Os pagamentos antecipados impactam o saldo devedor por reduzi-lo, também diminuindo os juros, já que eles são recalculados. Essa também é uma forma de ter uma dívida por menos tempo.

Por isso, existem alguns benefícios ao reduzir o saldo devedor. Eles são:

  • Desconto nas parcelas devido ao recálculo dos juros;
  • Economia a longo prazo, pois seu financiamento passa por menos correções monetárias;
  • Possibilidade de fazer um novo financiamento imobiliário com mais rapidez devido ao bom histórico de relacionamento com o banco.

Ainda assim, é bom saber quando vale a pena amortizar financiamento. Isso porque nem sempre é interessante adotar essa medida.

Como reduzir o saldo devedor mais rapidamente?

Para reduzir o saldo devedor mais rapidamente, é preciso fazer amortizações. Esse processo pode ser feito com uma quantia elevada ou com o valor que sobrar do seu orçamento ou planejamento financeiro.

Outra possibilidade é pagar a parcela mensal e outra do final do contrato. Dessa forma, você pode pedir o recálculo das últimas prestações e pagar bem menos do que estava programado.

Quais são as opções de quitação antecipada e suas vantagens?

As opções de quitação antecipada são quitação total e parcial da dívida. No primeiro caso, você pode quitar o financiamento, sendo que há o abatimento de juros e encargos de todas as prestações restantes. No segundo, paga-se mais de uma parcela por vez com o intuito de reduzir o saldo devedor.

De toda forma, a quitação antecipada busca amortizar os valores do financiamento. Assim, você consegue descontos nas taxas de juros, o que gera a redução da quantia total paga.

Apesar disso, esse não é um benefício assegurado pelos bancos. A quitação antecipada está prevista no Código de Defesa do Consumidor (CDC).

Entre as vantagens da quitação antecipada estão:

  • Redução das taxas de juros;
  • Liberação de novos empréstimos e financiamentos;
  • Melhoria da reputação e do score de crédito.

Leia também: Por que a parcela do financiamento do imóvel pode aumentar?

Como fazer a renegociação de dívida e quais seus benefícios?

A renegociação de dívida é feita diretamente com o banco por meio de um acordo relativo ao saldo devedor ou ao prazo de financiamento. Portanto, existem duas possibilidades, que trazem como benefício você se manter adimplente e pagar os devidos juros da operação.

Quando você opta por negociar o saldo devedor, está fazendo um acordo relativo às prestações atrasadas. Nesse caso, pode ter uma carência para a quitação do débito.

Por sua vez, se optar por negociar o prazo de financiamento, as parcelas serão recalculadas. Assim, elas passam a ter um valor menor, conforme o saldo devedor. Nesse sentido, o período de pagamento pode ser ampliado até você fazer 80 anos ou atingir determinado limite de parcelas, definido pelo banco.

Ao aumentar o prazo do financiamento, você consegue diminuir o valor das parcelas. Outra possibilidade é suspender o pagamento de forma temporária. Já quando renegocia o saldo devedor, diminui a taxa de juros.

Aqui, você pode fazer a portabilidade de crédito imobiliário. Esse é o processo de migrar a dívida para outro credor, que ofereça condições melhores. O novo banco quita financiamento com o antigo.

Ao mesmo tempo, você consegue fazer o gerenciamento de saldo devedor, desde que mantenha o prazo e o valor financiado. Ainda considere possíveis custos nessa migração. Portanto, sempre compare o Custo Efetivo Total (CET) do financiamento. 

Por que acompanhar o saldo devedor regularmente?

Acompanhar o saldo devedor regularmente é uma forma de saber quanto ainda deve e fazer um planejamento financeiro para quitar o financiamento. Assim, você consegue abater parte da dívida e investir em outras atividades ou, simplesmente, acabar com esse débito em aberto, conforme o que fizer mais sentido para a sua realidade.

De toda forma, fica mais fácil fazer o gerenciamento de saldo devedor, porque você tem acesso a todas as informações necessárias. Por isso, muitos bancos já permitem esse acompanhamento via app.

Outro motivo para acompanhar o saldo devedor é colocar essa informação no Imposto de Renda. Isso porque os imóveis precisam ser declarados na ficha “Bens e direitos”. Portanto, você precisará colocar quanto já foi quitado.

Como encontrar o imóvel certo para fazer um financiamento imobiliário?

Agora que você viu todas essas informações sobre o saldo devedor, está na hora de encontrar o imóvel certo para fazer um financiamento imobiliário. Com o QuintoAndar você consegue fazer tudo isso, com transparência e sem burocracia.

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